1、定义不同
存量房贷利率是指已发放的、处于贷款期限内的房屋贷款利率;LPR利率是中国人民银行推出的贷款市场报价利率,通过加点方式形成房贷利率,分为一年期和五年期两种。
2、形成机制不同
存量房贷利率是综合基准利率、贷款期限、贷款类型、借款人信用状况等因素确定;LPR利率的定价基于银行间同业拆借市场上的资金成本。
3、调整频率不同
存量房贷利率,如果是固定利率则在贷款还清前都不会再调整,如果是基准利率则参考央行基准利率调整,因为已经由LPR利率取代市场利率了,所以也相当于暂时不会调整,大多数存量房贷利率处于5%,甚至6%以上高位。
LPR利率每个月会调整,由18家银行在每个月20号报价后确定,具体房贷利率调整时间则以重定价日时间为准,以2023年7月20号LPR利率为参考,1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.2%。
4、适用对象不同
存量房贷利率适用于已有房屋贷款的借款人;而LPR利率适用于新贷款的借款人。
贷款利率年初什么时候调整?
大部分商业银行住房贷款的利率周期是以年为单位的,每年的首日通常是贷款利率重定价日,也就是从每年的1月1日开始,执行新的房贷利率。
不过,也有银行将贷款利率的重定价日定为贷款放款日的对日,通俗地说就是,将贷款放款时的对应日期作为重定价日。举个例子,若用户的放款日是2022年8月8日,那么今后每年的8月8日就是贷款的重定价日,每年的8月8日到次年的8月8日之间作为一个利率周期,该周期内利率不发生变化。
此外,目前新申请的商业银行住房贷款执行的是LPR(贷款市场报价利率)浮动利率,该利率是由18家银行联合报价,去掉最高值和最低值取平均数得来,会在每月的20日重新报价,遇到节假日则会顺延,因此,房贷利率的调整,关键还是得看重定价日最近的LPR调整情况。
对于存量房贷用户且未转换为LPR的,其利率调整则是需要参考央行基准利率,目前很长时间没有变动了。而公积金贷款利率,同样是由央行发布并调整,变动的频率并不是很高。
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